戴名世曾給葉蒼巖寫(xiě)過(guò)一篇文，里面提到 “兩人微時(shí)，日相聚茅屋中。”文章不是很出名叫《贈(zèng)葉蒼巖序》。意思就是咱倆很卑微的時(shí)候就認(rèn)識(shí)了，經(jīng)常白天在茅屋里相聚，嘮嘮嗑什么的。

相逢于微時(shí)，懂你于少年?？偸侨碎g最珍貴的情愫。

而國(guó)內(nèi)主流商界這些年我認(rèn)為最大的問(wèn)題是對(duì)“微時(shí)”的不屑以及淡漠，是基本否定自我?jiàn)^斗，而過(guò)于高估背景。

我們一味迷戀億萬(wàn)融資，三年上市的春秋大夢(mèng)。這或許是對(duì)的，但不是絕對(duì)的。

我依然懷念那個(gè)“擺地?cái)偠寄艹蔀榘偃f(wàn)富翁”的時(shí)代，但我更懷念人們尊重?cái)[地?cái)偤驼J(rèn)可他們夢(mèng)想的時(shí)代。

去年我去印度，泰姬瑪哈陵之壯觀，非身臨其境不可感受。

但令我感到更為難忘的是，一個(gè)小伙。他在泰姬瑪哈陵幫游客拍照，他通過(guò)拍照成為了高收入人群。

收費(fèi)：一張收費(fèi)50印度盧比（約人民幣4.7-5元浮動(dòng)）

投資：自帶一臺(tái)單反，以及可藍(lán)牙傳輸?shù)腟D卡。無(wú)他。

銷(xiāo)售技巧：先和你說(shuō)：you are beautiful（女的）you are handsome（男的）并說(shuō)免費(fèi)幫你拍一張送你。但一口氣幫你拍了幾十張。讓你自己挑。

投資回報(bào)：經(jīng)我觀察，人均成交5張。多的一口氣買(mǎi)了20張。一小時(shí)可以做5-10單。一天50-100單。一天的營(yíng)業(yè)額不低于1250元-2500元之間吧。當(dāng)然這里面還要隱性成本：交給園區(qū)管理人員的錢(qián)和保護(hù)費(fèi)之類(lèi)的。

要知道印度現(xiàn)在的人均GDP只有1940美金（2017年數(shù)據(jù)），換算一下是人民幣一個(gè)月1131元。

那小伙子只有20出頭。這臺(tái)單反是他打工+問(wèn)十幾個(gè)人借小額高利貸湊的。

如果他再懂得使用更豐富的商業(yè)手段，比如增加設(shè)備，雇傭買(mǎi)不起單反的人來(lái)給他工作。承包景區(qū)門(mén)口的門(mén)店，增加現(xiàn)場(chǎng)沖印，飲品等增值服務(wù)。那么很快就可以成為百萬(wàn)富翁了。

而阻擋那么多赤貧的印度人走上人生正循環(huán)的，除了文化，懶惰等等，還有就是正確地使用金融。表面上是那臺(tái)單反和拍照技術(shù)是不可逾越的鴻溝。但實(shí)際上是金融知識(shí)，及社會(huì)金融服務(wù)成了橫亙?cè)诿撠氈暗镍櫆稀?/span>

讓我們想得更深一點(diǎn)，難道在今日之中國(guó)，不是這樣的嗎？當(dāng)創(chuàng)投界和媒體談到融資，總是認(rèn)為幾千萬(wàn)，幾個(gè)億才叫融資。沒(méi)有納斯達(dá)克上市幾萬(wàn)倍變現(xiàn)的夢(mèng)想都是投資回報(bào)率過(guò)低，不值得投資。

我認(rèn)為這種觀點(diǎn)不具備普適性。這種思想已經(jīng)讓一大批人成了眼高手低的人，最后就是自己給自己買(mǎi)單。

我們應(yīng)該靜下來(lái)去看，一個(gè)窮小伙子，是不是可以通過(guò)努力和金融方式，改變赤貧的生活，變成小康？

一個(gè)疲于奔命的小店主，小攤販，當(dāng)他已經(jīng)具備經(jīng)營(yíng)的能力和經(jīng)驗(yàn)時(shí)，是不是更應(yīng)該用金融方式，去復(fù)制和擴(kuò)大一點(diǎn)規(guī)模？

一個(gè)私營(yíng)長(zhǎng)途貨車(chē)司機(jī)，當(dāng)他已經(jīng)有了穩(wěn)定的訂單和路線(xiàn)時(shí)，是不是可以去變成兩輛車(chē)，慢慢變成一個(gè)車(chē)隊(duì)？

一方面是個(gè)人有沒(méi)有這樣的復(fù)利式的金融思維。但另一方面是，目前我們國(guó)內(nèi)在這樣性質(zhì)的信貸服務(wù)上極度空白，約等于沒(méi)有。故而大量的個(gè)體戶(hù)即使有了金融思維，也很難找到資金，哪怕只是一千元，批發(fā)一批小貨。

兩個(gè)原因疊加，使得中國(guó)的個(gè)體戶(hù)，擺地?cái)偟男∩特?，成為了最勤勞但又永遠(yuǎn)無(wú)法致富的一群人。

那么為什么這片市場(chǎng)是幾乎空白的？除了傳統(tǒng)金融聽(tīng)從于二八原則，導(dǎo)致海量底部人群出于成本考量無(wú)法被覆蓋以外，更重要的是，在傳統(tǒng)的信用評(píng)估體系下，信任基礎(chǔ)薄弱，信用門(mén)檻極高，很難實(shí)現(xiàn)普惠金融。

舉個(gè)例子，你去辦貸款都需要在人民銀行官網(wǎng)上拉取個(gè)人征信的文檔。如果一個(gè)人現(xiàn)實(shí)生活中信用非常良好，但不使用任何信用卡和金融產(chǎn)品。那么你拉出來(lái)的表體現(xiàn)的是你一個(gè)“沒(méi)有信用”的人。

你的銀行卡里沒(méi)有很多流水，那么就無(wú)法相信你的實(shí)力。傳統(tǒng)評(píng)估體系有缺陷，已過(guò)時(shí)，需要迭代。但其實(shí)這歸根結(jié)底是因?yàn)閲?guó)內(nèi)信任基礎(chǔ)比較薄弱，成本很高，騙貸的比比皆是。故而只能通過(guò)最僵硬的標(biāo)準(zhǔn)去一刀切了。

在《6300萬(wàn)個(gè)體戶(hù)的謀生之路》一文中我曾描述過(guò)這樣一一個(gè)從事蔬菜批發(fā)的35歲的女性。

她來(lái)自四川農(nóng)村，14歲就到廣東打工。先后嫁給過(guò)三個(gè)男人，分別給他們一人生了一個(gè)孩子。第一個(gè)男人愛(ài)賭，還喜歡在外面搞女人；第二個(gè)喜歡打人家暴；第三個(gè)喜歡疑神疑鬼；她說(shuō)她從未問(wèn)他們拿過(guò)一分錢(qián)，問(wèn)心無(wú)愧。

今年是她從事蔬菜批發(fā)的第一年，過(guò)年的時(shí)候看到別人囤貨，自己也借了不少錢(qián)去囤貨，結(jié)果下了整整一周大雪，高速公路都封了，所有菜都?jí)牧?，欠的錢(qián)到現(xiàn)在還沒(méi)有還完。

她說(shuō)那幾天好冷，穿兩件羽絨服還是冷，手上生了凍瘡流膿腐爛，每次癢起來(lái)都想把手砍了。為了生計(jì)，她批發(fā)零售一起做，每天睡眠不足。為了省錢(qián)，自己騎三輪車(chē)去十公里外拉貨，遇上暴雨，連人帶車(chē)滾到了水溝里，整車(chē)貨都沖走了。

在帖子的最后，她還祝愿所有創(chuàng)業(yè)的人都能夠成功。

而在帖子的下方，有數(shù)萬(wàn)人和她互動(dòng)，有一位網(wǎng)友回復(fù)她：我是在云南種菜的，加油！只要不死總會(huì)出頭！她回復(fù)道：是的，只要活著，都有希望。

沒(méi)有抱怨，沒(méi)有憤怒，沒(méi)有不滿(mǎn)，更多的是對(duì)未來(lái)的期待。

這些人是中國(guó)商業(yè)社會(huì)最真實(shí)的模樣，也是最容易被忽視的群體。

改變命運(yùn)需要多少錢(qián)？

很多人會(huì)列出夸張的數(shù)字，但也許只需要一點(diǎn)點(diǎn)。

1970s孟加拉國(guó)爆發(fā)大規(guī)模饑荒，出生于富裕家庭的尤努斯進(jìn)入村莊里試驗(yàn)高產(chǎn)種植的辦法。一個(gè)農(nóng)民告訴他，自己每天從放高利貸者手中獲得22美分的貸款購(gòu)買(mǎi)竹子，編制好竹凳后交給放高利貸者還債，她一天的所得僅僅是2美分。

他震驚了，這便是他做窮人銀行的起點(diǎn)。2006年，他成為諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)得主。

與之驚人類(lèi)似的是：支付寶的朋友告訴我，他們貸出的最小額貸款只有3塊錢(qián)。

3塊錢(qián)的貸款，這很可能是世界金融史上的一個(gè)新紀(jì)錄。

這筆貸款的對(duì)象是一位賣(mài)牦牛肉的淘寶女店主，剛生完孩子，家里開(kāi)銷(xiāo)陡然增大，為解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，這位女店主把能用上的金融手段發(fā)揮到了極致：

她對(duì)每筆交易都申請(qǐng)了訂單貸，即買(mǎi)家付款后，淘寶就立即墊付對(duì)應(yīng)的款項(xiàng)打到她賬戶(hù)上。這就意味著她能提前3-7天回籠資金。

我查了下資料，2018年，網(wǎng)商銀行（支付寶旗下的互聯(lián)網(wǎng)銀行）為像牦牛肉淘寶店女店主這樣的小生意人提供了超過(guò)1萬(wàn)億元的資金支持，平均每筆貸款的金額僅1.1萬(wàn)元，平均資金使用時(shí)長(zhǎng)為50天，6個(gè)月內(nèi)貸款超過(guò)3次的經(jīng)營(yíng)者達(dá)到35%，不良率卻低于1%。

2019年3月1日，網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)金曉龍放話(huà)，他們要在3年內(nèi)讓中國(guó)所有路邊攤都貸到款。

如果真能實(shí)現(xiàn)，他們又將創(chuàng)下世界金融史的新紀(jì)錄。

問(wèn)題是，他們憑什么做到讓所有路邊攤都能貸到款？

回答這個(gè)問(wèn)題之前，我想先說(shuō)一個(gè)大街小巷隨處可見(jiàn)的物件：收錢(qián)碼。

這個(gè)碼貼在沙縣小吃、桂林米粉、蘭州拉面、淮南牛肉湯的店里。它方便大家收錢(qián)，避免收到假錢(qián)，免去找零的麻煩，這是大家都能看到的好處。

但許多人也許還不知道的是，這個(gè)碼，還是小店店主建立起自己信用的入口。他們用支付寶收錢(qián)、進(jìn)貨、結(jié)算越多，信任畫(huà)像就會(huì)越清晰，能用支付寶申請(qǐng)到的小微貸款的額度、賒賬的額度就會(huì)越多。

路邊攤的交易的數(shù)字化，讓每筆收入都可追溯、可核查、有信用，從而讓小微群體的信用得以被量化，被資本市場(chǎng)認(rèn)可。

與此同時(shí)，手頭的資金周轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)了，他們就可以隨時(shí)在手機(jī)上還款，還能獲得在城市生活的一系列生活保障，比如門(mén)診保險(xiǎn)，上傳醫(yī)院發(fā)票，當(dāng)天就能收到報(bào)銷(xiāo)款。

“信用”這個(gè)金融和商業(yè)社會(huì)的基石，在中國(guó)曾一度被毀滅性摧毀。而現(xiàn)在，這個(gè)最難以把握的人性尺度，正在逐步被修復(fù)和數(shù)字化，從而不斷拓展商業(yè)的邊界，推動(dòng)中國(guó)商業(yè)社會(huì)的持續(xù)繁榮。

可以說(shuō)，支付寶對(duì)中國(guó)商業(yè)社會(huì)最大的貢獻(xiàn)，不是貢獻(xiàn)了一個(gè)電子錢(qián)包，一個(gè)余額寶，而是幫助中國(guó)商業(yè)社會(huì)重塑了信用。

支付寶誕生之初，通過(guò)擔(dān)保交易這一里程碑式的技術(shù)設(shè)計(jì)，讓素不相識(shí)的兩個(gè)人也能彼此信任，在不同的時(shí)間與空間也能夠安全地進(jìn)行交易。

2008年支付寶出淘，到線(xiàn)下場(chǎng)景繼續(xù)開(kāi)拓中國(guó)商業(yè)社會(huì)信用的邊界。這也是為什么那個(gè)賣(mài)牦牛肉的女店主，能夠貸到3塊錢(qián)的貸款。

其實(shí)，受益的不僅是中國(guó)商業(yè)社會(huì)的這些“毛細(xì)血管”。

羅振宇在2018跨年演講說(shuō)到一個(gè)有意思的故事：

過(guò)去一兩年，中國(guó)餐飲業(yè)冒出了很多明星公司，集中逆市上市。

直接原因，正是移動(dòng)支付讓餐飲業(yè)完成了數(shù)字化，讓餐飲業(yè)每筆收入都可追溯、可核查、有信用，其建立起來(lái)的信用擴(kuò)張到了整個(gè)資本市場(chǎng)，讓大家都加入到這局游戲中。

不難發(fā)現(xiàn)，移動(dòng)支付撬動(dòng)的不止是餐飲業(yè)，它成為很多行業(yè)信用的數(shù)據(jù)化基石。

在對(duì)待貧窮問(wèn)題上，沒(méi)有面向真實(shí)世界的態(tài)度，就會(huì)陷入“理性的自負(fù)”而不能自拔，對(duì)于真正推進(jìn)扶貧卻沒(méi)有半點(diǎn)好處。這是當(dāng)下經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的普遍尷尬。

在改變命運(yùn)這個(gè)問(wèn)題上，我相信多出去走走，就會(huì)更明白一些基本事實(shí)：

那就是，相對(duì)于大多數(shù)地區(qū)，包括發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)人依然是當(dāng)下這個(gè)地球上最勤奮的人。中國(guó)的勞動(dòng)力即使不是最便宜的了，但依然是總體最專(zhuān)業(yè)的。

那就是，相對(duì)于貧窮地區(qū)，我們已經(jīng)有了非常完善的基礎(chǔ)設(shè)施和繼續(xù)崛起的條件。

我們應(yīng)當(dāng)堅(jiān)信的是：改變命運(yùn)需要的是智慧，勤勞，勇敢，而不是你爸很有錢(qián)。

這是先決條件。

其次，進(jìn)一步使金融平民化，讓那些智慧，勤勞，勇敢的人得到正向回饋，才能使之堅(jiān)信第一點(diǎn)是真的，從而帶動(dòng)更多人相信。此為正循環(huán)。

安得廣廈千萬(wàn)間，大辟天下寒士俱歡顏。此句千古傳誦。

但下一句知之者甚少，那便是風(fēng)雨不動(dòng)，安如山。

??作者簡(jiǎn)介：沈帥波，進(jìn)擊波財(cái)經(jīng)主理人，湃動(dòng)傳媒CEO，著有商業(yè)暢銷(xiāo)書(shū)《迭代》，旗下粉絲矩陣1000萬(wàn)。